Los peligros de los créditos fáciles – Cuidado con el dinero rápido
De cada 100 € que deben los hogares españoles, 73,8 € corresponden a hipotecas y los 26,5 € restantes a otros préstamos.
Según el Banco de España, a finales del año pasado se habían recaudado 182.206 millones de dólares en financiación para trabajar desde casa, cambiar de coche, estudiar un máster, ir al dentista e incluso tapar huecos. Vehículos, reformas, electrodomésticos y estudios son los motivos más habituales para pedir prestado, pero hay quien requiere de algún ingreso extra por otros muchos motivos.
En cualquier caso, hay una serie de cuestiones que hay que sopesar antes de contratar un préstamo rápido o un crédito al consumo.
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¿Hasta dónde puedes pedir prestado?
Cuando el Banco de España habla de hogares con altos niveles de endeudamiento, fija el umbral en el 33% de los ingresos mensuales. Este es más o menos el margen que estudiará el banco para saber si somos o no solventes, por lo que también deberíamos poner el listón aquí para evitar problemas en caso de imprevistos.
Cuanto más rápido, más caro
Préstamos rápidos, «online» o preconcedidos… como quieras llamarlos, pero ojo con ellos. Superar los niveles de endeudamiento durante algún tiempo puede ser inevitable, así como tener que considerar estas fórmulas, pero tenemos que saber a qué nos enfrentamos.
Las entidades que las ofrecen, muchas fuera del control de los reguladores, ofrecen dinero con inmediatez, poco papeleo y poco o ningún requisito financiero, lo que tiene un precio. Suelen ser productos y servicios más caros que la tasa de préstamo promedio del 3% que los bancos cobran actualmente por menos de un año. ¿un ejemplo? Hace un mes, la Audiencia Provincial de Bizkaia invalidó 20 microcréditos concedidos a tipos de interés del 1.269% o más anual. No es necesario pagar tantos intereses aún cuando se necesite dinero urgente, existen muchos minicréditos online con intereses no tan altos que debes valorar como opción.
¿Qué tener en cuenta al estudiar los minicréditos?
Para ser precisos, la TAE (tasa equivalente anual) es lo primero que hay que comparar. Además del interés nominal, también se reflejan otros «pequeños detalles» como las comisiones, que forman el precio real y total del préstamo. También puede haber un problema aquí. Al contrario de lo que ya ha dicho el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, algunas entidades no tienen una tarifa única fijada en el contrato, sino que marcan el rango mínimo y máximo en el que «juegan» y nos pueden dar un susto.
También debes tener en cuenta el plazo para devolver el dinero. Cuanto mayor sea el plazo de amortización, mayor será el coste de cualquier crédito, además, si por cualquier motivo las cuotas finales no pueden devolverse y no cumplimos con los pagos establecidos, se nos cobrarán cargos por mora, lo que hará que las devoluciones sean aún más difíciles, en el peor de los casos imposibles, e incluso que acabemos en una lista de morosos. Revisa bien todo lo relacionado con la tasa de interés. A veces nos engañamos al no leerlo o entenderlo bien, preferimos el 1% mensual al 8% anual.
También habrá que ver si hay comisiones de apertura o de cancelación, ya sea en parte o en su totalidad, por si nuestra situación económica mejora y nos interesa amortizar el crédito antes de tiempo. Finalmente, compruebe que el contrato no le compromete a contratar ningún otro servicio, como tarjetas o seguros.
Todo ello debe constar en la información previa al contrato -incluyendo las características y costes de estos productos relevantes- que la financiera está obligada a facilitarnos antes de la firma. Tampoco está de más solicitar una simulación que nos permita ver exactamente cuánto acabaremos pagando y cómo.
En cualquier caso, si luego te arrepientes, tienes 14 días naturales desde la firma hasta el desistimiento sin penalización. Solo debes pagar el capital del préstamo y los intereses devengados a esa fecha.
Si puedes, no pongas avales
Ya hemos dicho que muchas entidades que ofrecen préstamos flash no están controladas por los bancos españoles, por lo que tienen un umbral abierto a la hora de poner condiciones, y si tienen que hacer efectiva una garantía, no les temblará la mano. Mejor dejar el apartamento o el coche excluido de la contratación del préstamo.
Cuidado con las reunificaciones de deudas
Para aquellos que tienen que pagar más de una deuda, puede parecer una buena idea agruparlas todas en un solo préstamo, lo que además suele permitir pagar menos cada mes que la suma de las cuotas por separado. Sin embargo, eso significa aceptar tasas de interés más altas y plazos de pago más largos. Si bien el procedimiento claramente nos facilita llegar a fin de mes, puede ocasionar un coste adicional promedio de 367.8%, según las últimas investigaciones realizadas sobre este tipo de productos.
Por otro lado, también hay que recordar que consolidar un préstamo antiguo en un préstamo nuevo supone costes adicionales además de los nuevos intereses o los honorarios del mediador. También afrontar comisiones por cancelación anticipada de esos primeros préstamos, o, en su caso, tasas oficiales para nuevas hipotecas.